Assurance et cambriolage : ce que vous devez savoir
Un cambriolage vient de se produire — ou vous souhaitez vérifier que votre assurance vous couvre correctement avant qu’il n’arrive ? Dans les deux cas, les règles sont précises et les délais stricts. Chez ASB Protection, nous intervenons à Versailles et en Île-de-France depuis 1987 pour remettre en sécurité les domiciles cambriolés. Nous voyons chaque semaine les conséquences concrètes d’un contrat mal compris ou d’un dossier mal monté. Voici le guide complet.
Ce que couvre votre assurance habitation en cas de cambriolage
La garantie vol : incluse ou en option ?
La garantie vol n’est pas obligatoire dans un contrat d’assurance habitation. Elle est incluse dans la plupart des contrats multirisques, mais certaines formules d’entrée de gamme l’excluent. Vérifiez votre contrat : si la mention « garantie vol » ou « garantie cambriolage » n’apparaît pas, vous n’êtes pas couvert. En France, environ 80 % des contrats multirisques habitation incluent cette garantie, selon la Fédération française de l’assurance.
Les biens couverts (et les exclusions fréquentes)
En règle générale, votre contrat couvre le mobilier, l’électroménager, les vêtements et les appareils électroniques. Mais attention aux exclusions fréquentes : les espèces (cash), les bijoux au-delà d’un certain plafond, les objets laissés dans un véhicule, les biens stockés dans une cave non sécurisée. Les objets de valeur (œuvres d’art, bijoux > 2 000 €, collections) nécessitent souvent une extension spécifique avec déclaration préalable et photos.
Le plafond d’indemnisation
Chaque contrat fixe un plafond global (souvent 30 000 à 80 000 €) et des sous-plafonds par catégorie : bijoux (2 000 à 5 000 €), informatique (2 000 à 3 000 €), espèces (300 à 800 €). Si vos biens dépassent ces plafonds, l’excédent n’est pas remboursé — sauf extension de garantie. Nous recommandons de relire ces plafonds au moins une fois par an et après tout achat important.
Les démarches obligatoires après un cambriolage
Étape 1 : déposer plainte (police ou gendarmerie)
C’est la première démarche, à effectuer dans les 24 heures. Rendez-vous au commissariat ou à la gendarmerie avec votre pièce d’identité. Décrivez les faits, les dégâts constatés et les objets volés que vous avez déjà identifiés. Vous recevrez un récépissé de plainte — conservez-le précieusement, il est indispensable pour votre assurance. Vous pouvez aussi pré-déclarer en ligne sur service-public.fr avant de vous déplacer.
Étape 2 : déclarer le sinistre à l’assurance (délai 48 h)
Vous disposez de 2 jours ouvrés (48 heures) à compter de la découverte du cambriolage pour déclarer le sinistre à votre assureur. Ce délai est fixé par l’article L113-2 du Code des assurances. La déclaration peut se faire par téléphone, en ligne ou par lettre recommandée. Mentionnez : date et circonstances, numéro de plainte, premières constatations. Ne jetez rien et ne faites pas de réparations avant le passage de l’expert.
Étape 3 : constituer votre dossier d’indemnisation
Vous avez ensuite 30 jours pour transmettre la liste complète des objets volés et détériorés, avec leur valeur estimée. C’est la pièce maîtresse de votre indemnisation. Plus votre dossier est complet (factures, photos, certificats de garantie), plus l’indemnisation sera rapide et juste.
Quelles preuves fournir pour être indemnisé ?
Le récépissé de plainte
Document obligatoire. Sans lui, votre assureur peut refuser d’ouvrir le dossier. Conservez l’original et faites-en une copie numérique.
La liste des objets volés avec valeur estimée
Dressez une liste la plus exhaustive possible : description de chaque objet, marque, modèle, date d’achat et prix d’achat ou valeur estimée. Les factures d’achat sont la preuve idéale. À défaut, les relevés bancaires, photos datées ou certificats de garantie sont acceptés. Pour les objets de valeur (bijoux, montres, art), une expertise préalable ou un certificat de valeur simplifie considérablement le dossier.
Les photos des dégâts (porte, serrure, fenêtre)
Photographiez systématiquement les traces d’effraction : porte forcée, serrure arrachée, fenêtre brisée, volets endommagés. Ces photos prouvent le mode opératoire et confirment qu’il s’agit bien d’un vol avec effraction — condition nécessaire pour la plupart des contrats. Astuce : prenez les photos avec votre smartphone (la date et l’heure sont enregistrées dans les métadonnées).
La facture du serrurier pour la remise en sécurité
Après un cambriolage, la remise en sécurité de votre porte est urgente. La facture détaillée du serrurier (changement de serrure, blindage, remplacement de porte) est remboursée par votre assurance au titre des « dommages matériels ». Chez ASB Protection, nous fournissons une facture conforme avec détail des prestations, références des produits installés et certification A2P — exactement ce que les assureurs demandent.
Comment l’assureur évalue les dégâts
L’expertise contradictoire
Pour les sinistres importants (souvent au-delà de 3 000 €), l’assureur mandate un expert. Celui-ci constate les dégâts, évalue les biens volés et peut demander des justificatifs complémentaires. Vous avez le droit de contester ses conclusions et de mandater votre propre expert (expertise contradictoire). Si les deux experts ne s’accordent pas, un troisième expert est désigné d’un commun accord.
Valeur de remplacement vs valeur vétusté
L’assureur applique un coefficient de vétusté : un téléviseur de 3 ans ne sera pas remboursé au prix du neuf. La vétusté est calculée selon l’âge et l’état du bien. Certains contrats proposent une option « remplacement à neuf » (moyennant une surprime) qui supprime la vétusté sur les biens de moins de 5 ans. Vérifiez si votre contrat inclut cette option.
Le délai d’indemnisation
Une fois le dossier complet, l’assureur dispose de 30 jours pour verser l’indemnisation si aucune expertise n’est nécessaire, et de 60 à 90 jours en cas d’expertise. En pratique, comptez 1 à 3 mois entre la déclaration et le versement. Les frais de serrurier pour la remise en sécurité immédiate sont généralement remboursés en priorité, souvent sous 15 jours.
Comment réduire votre prime et améliorer votre couverture
Installer une serrure certifiée A2P
La serrure A2P est le standard exigé par la majorité des assureurs pour valider la garantie vol. Sans serrure A2P, votre assureur peut invoquer un défaut de précaution et réduire l’indemnisation. Certains contrats conditionnent même la couverture à la présence d’une serrure 3 points A2P minimum. Le coût (200 à 800 € pose comprise) est largement compensé par la sécurité et la couverture assurance.
Poser une porte blindée certifiée A2P BP
Une porte blindée Fichet certifiée A2P BP constitue le niveau de protection le plus élevé. Plusieurs assureurs proposent une réduction de prime de 5 à 15 % aux domiciles équipés d’une porte blindée certifiée. C’est un investissement (2 500 à 5 000 €) qui se rentabilise par la baisse de prime, la diminution du risque de cambriolage (effet dissuasif) et la valorisation de votre bien immobilier.
Installer une alarme télésurveillée
Un système d’alarme connectée (type Daitem, Somfy ou Ajax) avec télésurveillance 24h/24 est le complément logique de la protection mécanique. L’alarme détecte l’intrusion, la télésurveillance alerte les forces de l’ordre. Résultat : temps d’intervention réduit et, pour votre assurance, un risque diminué qui peut se traduire par une réduction de prime supplémentaire.
FAQ — Assurance cambriolage
L’assurance rembourse-t-elle le remplacement de la serrure ?
Oui. Le remplacement de la serrure après un cambriolage entre dans les « dommages matériels » couverts par la garantie vol. L’assureur rembourse le changement de serrure sur présentation de la facture du serrurier. Chez ASB Protection, nous fournissons une facture détaillée conforme aux exigences des assureurs.
Que se passe-t-il si je dépasse le délai de 48 h ?
Un dépassement du délai de 48 heures ne signifie pas automatiquement la perte de vos droits. Cependant, l’assureur peut invoquer la déchéance de garantie si le retard lui a causé un préjudice (article L113-2 du Code des assurances). En pratique, les assureurs font preuve de tolérance si le retard est justifié (hospitalisation, absence), mais il est fortement déconseillé de prendre ce risque. Déclarez dès que possible.
Mon assurance peut-elle refuser de m’indemniser ?
Oui, dans plusieurs cas : absence de trace d’effraction (vol sans effraction non couvert), défaut de précaution grave (porte laissée ouverte), fausse déclaration, non-respect des mesures de sécurité imposées par le contrat (absence de serrure A2P si exigée). Les exclusions sont listées dans les conditions particulières de votre contrat — relisez-les attentivement.
Faut-il une serrure A2P pour être couvert ?
Cela dépend de votre contrat. De nombreux assureurs exigent une serrure 3 points certifiée A2P comme condition de la garantie vol. Si votre serrure ne répond pas à cette exigence et que vous êtes cambriolé, l’assureur peut appliquer une règle proportionnelle (indemnisation réduite). Nous recommandons de vérifier cette clause et, si nécessaire, de faire installer une serrure A2P — c’est un investissement modeste (200 à 800 €) par rapport au risque.
Le serrurier fournit-il une facture détaillée pour l’assurance ?
Chez ASB Protection, oui, systématiquement. Notre facture mentionne : le détail des prestations (ouverture, changement de serrure, blindage), les références exactes des produits installés, la certification A2P le cas échéant, et notre numéro SIRET. Ce document est accepté par tous les assureurs et constitue une pièce essentielle de votre dossier d’indemnisation.
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